हाल के दिनों में कई ग्राहकों को अचानक यह नोटिफिकेशन( Notification) मिल रहा है कि उनके क्रेडिट कार्ड (Credit Card) की लिमिट कम कर दी गई है। यह बदलाव अक्सर बिना किसी स्पष्ट चेतावनी के होता है, जिससे लोग असमंजस में पड़ जाते हैं। लेकिन विशेषज्ञों (Experts) के अनुसार, बैंक यह फैसला किसी एक वजह से नहीं बल्कि कई वित्तीय संकेतों (Financial Signals) के आधार पर लेते हैं।

रिपेमेंट प्रोसेस

सबसे बड़ा कारण होता है ग्राहक का रिपेमेंट व्यवहार (Repayment Behaviour)। अगर कोई व्यक्ति समय पर बिल नहीं भरता या सिर्फ न्यूनतम राशि ही जमा करता है, तो बैंक उसे जोखिम भरा ग्राहक मान सकते हैं। ऐसे मामलों में क्रेडिट लिमिट (Credit Limit) घटाना बैंक के लिए संभावित नुकसान से बचने का तरीका होता है।

क्रेडिट स्कोर

इसके अलावा क्रेडिट स्कोर (Credit Score) में गिरावट भी एक अहम वजह है। जब किसी व्यक्ति का सिबिल स्कोर (Cibil Score) कम होता है, तो यह संकेत देता है कि उसकी वित्तीय स्थिति पहले जैसी मजबूत नहीं रही। ऐसे में बैंक उसकी उधार लेने की क्षमता को सीमित कर देते हैं।

क्रेडिट उपयोग

एक और महत्वपूर्ण फैक्टर है क्रेडिट उपयोग (credit utilisation ratio)। यदि कोई ग्राहक अपनी उपलब्ध लिमिट का बड़ा हिस्सा लगातार खर्च कर रहा है, तो बैंक इसे वित्तीय दबाव का संकेत मानते हैं। इसके विपरीत, अगर कार्ड लंबे समय तक इस्तेमाल ही नहीं किया जाता, तब भी बैंक लिमिट कम कर सकते हैं क्योंकि निष्क्रिय खातों से उन्हें कम फायदा होता है।

बैंकों के आंतरिक कारण भी इसमें भूमिका निभाते हैं। कई बार आर्थिक अनिश्चितता या जोखिम प्रबंधन के चलते बैंक अपने कुल लोन पोर्टफोलियो ( Loan Portfolio) को संतुलित करने के लिए ग्राहकों की क्रेडिट लिमिट कम कर देते हैं। यानी यह जरूरी नहीं कि हर बार गलती ग्राहक की ही हो। इस बदलाव का सबसे बड़ा असर ग्राहक के क्रेडिट स्कोर पर पड़ सकता है। लिमिट कम होने से उपलब्ध क्रेडिट घट जाता है और यदि खर्च वही रहता है, तो उपयोग अनुपात बढ़ जाता है, जिससे स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

ऐसी स्थिति में घबराने के बजाय अपने बैंक से संपर्क कर कारण समझें। समय पर भुगतान करें, क्रेडिट उपयोग को 30% से कम रखें और अपनी आय से जुड़े दस्तावेज अपडेट करते रहें। इससे भविष्य में लिमिट फिर से बढ़ने की संभावना बन सकती है।

क्रेडिट कार्ड लिमिट ( Credit Card Limit) में कटौती एक संकेत है कि बैंक आपके वित्तीय व्यवहार की समीक्षा कर रहे हैं। इसे चेतावनी की तरह लेते हुए अपनी वित्तीय आदतों को सुधारना ही सबसे बेहतर कदम माना जाता है।

पिछले कुछ वक्त में डिजिटल पेमेंट को और आसान बनाने के लिए क्रेडिट कार्ड से भी UPI पेमेंट करने की सुविधा मिल चुकी है। अभी ज्यादातर RuPay क्रेडिट कार्ड से आप सीधे UPI पेमेंट तक कर सकते हैं। पहले यह सुविधा सिर्फ डेबिट कार्ड और बैंक अकाउंट से जुड़ी हुई थी। हालांकि अब चुनिंदा बैंक के क्रेडिट कार्ड से भी UPI पेमेंट की जा सकती है। इसे स्टेपअप करने के लिए आपको कुछ स्टेप्स को फॉलो करना होगा। चलिए इसके बारे में जानें…

कैसे करें क्रेडिट कार्ड से UPI पेमेंट
इसके लिए सबसे पहले अपने UPI ऐप जैसे PhonePe, Google Pay, Paytm को ओपन करें।
अब आपको यहां एक नया ‘Add Payment Method’ ऐड करना होगा।
इसके बाद बैंक सेलेक्ट करने पर क्रेडिट कार्ड लिंक करने का ऑप्शन मिलेगा।
हालांकि अभी ज्यादातर RuPay क्रेडिट कार्ड पर ही UPI पेमेंट का सपोर्ट मिलता है।
क्रेडिट कार्ड को UPI ऐप से लिंक करने के बाद एक नया UPI PIN सेट करें।
अब आपको किसी भी Merchant पेमेंट करते वक्त ‘Bank Account’ की जगह ‘Credit Card’ भी दिखाई देगा।
इधर से आप जो चाहें वो पेमेंट मेथड चुन सकते हैं।

नॉर्मल यूजर को नहीं भेज पाएंगे पैसे
हालांकि इस बात का ध्यान रखें कि ये सुविधा सिर्फ Merchant पेमेंट के लिए ही उपलब्ध है। यानी इसका मतलब है कि आप क्रेडिट कार्ड से UPI के जरिए सिर्फ दुकानों, ऑनलाइन शॉपिंग या किसी भी Businessman को ही पेमेंट कर सकते हैं। अगर सामने वाले का Merchant अकाउंट नहीं है तो आप क्रेडिट कार्ड से UPI के जरिए पेमेंट नहीं कर पाएंगे। वहां आप सिर्फ बैंक से ही पेमेंट कर सकते हैं।

इससे आपको कैसे फायदा?
आजकल आपको हर दुकान पर ही Merchant पेमेंट वाला ही QR कोड मिलता है, यानी आप इन दुकानों पर आसानी से क्रेडिट कार्ड के साथ UPI के जरिए पेमेंट कर सकते हैं। इससे आपको पेमेंट में ज्यादा फ्लेक्सिबिलिटी मिलेगी। साथ ही बैंकिंग सिस्टम में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल और ज्यादा बढ़ेगा। इसके अलावा छोटे व्यापारी भी आसानी से डिजिटल पेमेंट ले सकेंगे।

Credit Card अक्सर हमारी पैसों की फौरी जरूरत को पूरा करने में काफी मददगार साबित होता है। इससे हमें अपनी आर्थिक स्थिति सुधारने और पैसों का मैनेजमेंट बेहतर करने की स्किल भी मिलती है।

इससे जाहिर होता है कि क्रेडिट कार्ड की हमारी रोजमर्रा की जिंदगी में काफी अहमियत है। ऐसे में हमारा इससे जुड़े नियमों से वाकिफ होना भी जरूरी है। RBI ने क्रेडिट कार्ड से जुड़े नियमों में कुछ संशोधन किए हैं, जो 7 मार्च से लागू होंगे। केंद्रीय बैंक ने ग्राहकों की शंकाओं का समाधान करने के लिए FQA भी जारी किए हैं। आइए इनके बारे में जानते हैं।

कार्ड पर ओवरलिमिट फीस ली जा सकती है?
RBI ने बैंकिंग धोखाधड़ी को कम करने के लिए क्रेडिट कार्ड का ओवरलिमिट इस्तेमाल करने के लिए कार्डधारक की सहमति पहले लेने को अनिवार्य कर दिया है। मतलब कि अगर आपने बैंक स्पष्ट रूप से बताया है कि आप अपने कार्ड का ओवरलिमिट इस्तेमाल करना चाहते हैं, तभी इसकी इजाजत मिलेगी।

साथ ही, कस्टमर को कार्ड जारी करने वाले संस्थान के मोबाइल बैंकिंग या किसी अन्य प्लेटफॉर्म पर शुरू या बंद करने का विकल्प भी दिया जाए। बिना कस्टमर की स्पष्ट सहमति के ना तो ओवरलिमिट दी जा सकती है और ना ही उसके लिए कोई चार्ज लगाया जा सकता है।

बिना सहमति के कार्ड जारी होने पर क्या करें?
कार्ड जारी करने वाले वित्तीय संस्थानों के लिए स्पष्ट निर्देश हैं कि वे इसे जारी करने से पहले ग्राहक की रजामंदी लें। हालांकि, अगर आपने क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई नहीं किया है और वह आपको मिलता है, तो उसे ओटीपी या किसी माध्यम से सक्रिय करने की सहमति नहीं देनी चाहिए।

ग्राहक कार्ड जारी करने वाले संस्थान के पास शिकायत कर सकता है। अगर वहां उसकी बात नहीं सुनी जाती, तो वह RBI लोकपाल के पास भी जा सकता है।

दूसरे लोन अकाउंट्स के लिए भी जारी हो सकता है कार्ड
कई अकाउंट्स में ओवरड्राफ्ट, कैश लोन और वर्किंग कैपिटल लोन जैसी कर्ज वाली फैसिलिटी होती है। इनके लिए भी क्रेडिट कार्ड जारी करने की कोई मनाही नहीं है। लेकिन, इसकी कुछ शर्तें हैं। अब जैसे कि ओवरड्राफ्ट फैसिलिटी में जितनी रकम कर्ज के तौर पर मिल सकती है, उसे निकालने के लिए खास तरह का क्रेडिट कार्ड जारी किया जा सकता है।

इस क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल की सभी शर्तें, जैसे कि रीपेमेंट, फाइन, ब्याज और निकासी सीमा, ओवरड्राफ्ट फैसिलिटी पर लागू नियमों और शर्तों के हिसाब से ही होंगी।

हमारी सैलरी में से बड़ा हिस्सा घर का किराया देने में चला जाता है। पिछले दशक में हमारे देश में एक बड़ा बदलाव आया है। अब संयुक्त परिवार के बदले छोटे परिवार बन गए हैं। छोटे परिवार में खुद का घर खरीदने का चलन बढ़ रहा है।जनवरी 2017 में इंडिया मॉर्टेगेज ग्यारंटी कंपनी के मुताबिक

• 38 फीसदी जनसंख्या अभी भी अपने माता-पिता के साथ रह रही है
• 32 फीसदी लोग खुद के खरीदे घर में रहते हैं
• 30 फीसदी लोग किराए के घर में रहते हैं

अलग-अलग शहरों में किराए के घर में रहने वालों की संख्या बढ़ रही है। जो लोग मेट्रो या टियर1 और टियर 2 शहरों में रह रहे हैं उनकी आय का बड़ा हिस्सा घर का किराया चुकाने में ही चला जाता है।

मेहुल और तान्या मुंबई में एक किराए के मकान में 5 साल से रह रहे हैं। दोनों वहां रहने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं। इसके अलावा मेहुल के माता-पिता जो नासिक में रहते हैं वो उनकी देखरेख भी कर रहे हैं। कुछ महीने पहले वो अपने मकान का किराया नहीं दे सके इस कारण वो बहुत शर्मिंदा हैं।

मेहुल जैसे लोगों के लिए एक विकल्प है। वो क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर अपना किराया दे सकते हैं। इसके साथ ही उनको कैश बैक, रिवॉर्ड प्वाइंट और डिस्काउंट का फायदा भी मिलेगा।

क्रेडिट कार्ड जैसा कि हम सभी जानते हैं प्लास्टिक मनी है। इसके जरिए हम किसी भी सामान को बिना तुरंत पैसे दिए खरीद सकते हैं। अब क्रेडिट कार्ड के जरिए सिर्फ सामान या सेवा ही नहीं खरीद सकते हैं। इसके जरिए आप अपने घर का किराया भी चुका सकते हैं।

ये कंपनियां देती हैं सुविधा

कुछ प्राइवेट कंपनियां जैसे कि रेडजिराफ, पेडेक, पेमेट्रिक्स आपको क्रेडिट कार्ड के जरिए घर का किराया चुकाने की सुविधा देती हैं। इसके जरिए आप अपने घर और ऑफिस का किराया चुका सकते हैं। इसके लिए आपको और आपके मकान मालिक को इन पोर्टल पर रजिस्टर करवाना होगा। साथ ही आपको रेंट एग्रीमेंट और दूसरे डाक्यूमेंट भी अपलोड करने के होंगे। एक बार रजिस्ट्रेशन पूरा हो गया तो हर महीने एक निश्चित तारीख को किराया आपने मकान मालिक के अकाउंट में ट्रांसफर हो जाएगा। ध्यान रखें क्रेडिट कार्ड का उपयोग बहुत ही सावधानी से करें।

क्रेडिट कार्ड से किराया चुकाने के फायदे

फ्री क्रेडिट समय

क्रेडिट कार्ड कंपनियां आपको कार्ड के जरिए खर्च की गई रकम को चुकाने के लिए कुछ समय देती हैं। इसे ही फ्री क्रेडिट समय कहा जाता है। आप निश्चित तारीख तक बिल चुका देते हैं तो आपको कुछ भी ब्याज नहीं देना होता है। अगर आप समय पर पैसा नहीं चुका पाए तो आपको सालाना 36 फीसदी की दर से ब्याज देना पड़ता है। अगर आपने महीने का किराया क्रेडिट कार्ड से चुकाया तो आपको ये समय अतिरिक्त मिलेगा। अधिकतर क्रेडिट कार्ड में 45 से 50 दिन का समय पेमेंट के लिए मिलता है। आपको सुनिश्चित करना होगा कि आप समय से क्रेडिट कार्ड का बिल भर दें।

• आप इसके जरिए अपने कैश फ्लो को आसानी से व्यवस्थित कर पाएंगे। इमरजेंसी के समय क्रेडिट कार्ड बहुत काम आता है।
• अगर आपको पैसा इस दौरान सेविंग अकाउंट में पड़ा है तो आपको वहां 4 से 6 फीसदी ब्याज भी मिलेगा।
• क्रेडिट कार्ड में रकम खर्च करने के लिए रिवार्ड प्वाइंट मिलते हैं। इनको आप या तो नकदी में बदलवा सकते हैं या इनके जरिए कोई सामान खरीद सकते हैं। कुछ बैंक कैशबेक ऑफर भी देते हैं। पर सिर्फ इनके लिए आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।
• आपके लोन की अर्जी कई बार इसलिए भी रिजेक्ट हो जाती है क्योंकि आपकी क्रेडिट का कोई खास इतिहास नहीं होता है। क्रेडिट रेटिंग कंपनी जैसे सिबिल क्रेडिट के इतिहास को खास महत्व देते हैं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर ही आपको लोन मिलता है। अगर आपका स्कोर अच्छा है तो आपको लोन कम दर पर भी मिल सकता है।

ध्यान के करें उपयोग

क्रेडिट कार्ड के उपयोग में कुछ सावधानियां बरतने की जरूरत हैं।

• अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग छोटे-मोटे खर्चों के लिए न करें।
• अगर 2 कार्ड हैं तो एक कार्ड को हमेशा इमरजेंसी के लिए रखें।
• दूसरे क्रेडिट कार्ड से पहले का कर्ज न चुकाएं।

अपने खर्चों पर नियंत्रण रखें। मेहुल और तान्या की तरह आप भी कर्ज के तले दबकर न रह जाएं। इसके लिए अपनी वित्तीय स्थिति को संतुलन में रखें।